Retraité et plusieurs crédits : que faire ?
Vous venez de partir à la retraite — ou vous approchez de cette étape — et vous réalisez que vos mensualités de crédit pèsent de plus en plus lourd sur votre budget. C'est une situation bien plus fréquente qu'on ne le pense, et surtout : il existe des solutions concrètes.
La retraite : une baisse de revenus souvent sous-estimée
Le passage à la retraite est une étape que beaucoup anticipent avec sérénité. Mais sur le plan financier, la réalité est parfois difficile à absorber. En France, les retraités perçoivent en moyenne entre 60 et 80 % du montant de leur dernier salaire. Pour certains profils, la baisse peut atteindre 20 à 40 % des revenus nets.
Ce recul de revenus ne modifie pas automatiquement vos charges fixes. Vos mensualités de crédit restent identiques, votre loyer ou vos charges de copropriété aussi. Et si vous remboursez plusieurs prêts — immobilier, auto, travaux, crédit à la consommation — le poids cumulé de ces mensualités peut rapidement représenter une part insoutenable de votre pension.
En 2026, la situation s'est encore compliquée pour de nombreux retraités : les 14 millions de pensionnés du régime complémentaire Agirc-Arrco n'ont bénéficié d'aucune revalorisation entre novembre 2025 et octobre 2026, faute d'accord entre les partenaires sociaux. Une perte de pouvoir d'achat estimée entre 0,6 et 2 % selon le niveau de pension.
Sources : Capretraite.fr – Seniors : ce qui change en 2026 | Agirc-Arrco
Peut-on vraiment regrouper ses crédits quand on est retraité ?
C'est la première question que se posent la plupart des retraités — et la réponse est oui. Contrairement à une idée reçue, le regroupement de crédits n'est pas réservé aux actifs.
Il n'existe pas d'âge limite légal pour souscrire un rachat de crédits. Les établissements prêteurs fixent en revanche un plafond d'âge à la fin du contrat, généralement entre 85 et 95 ans selon les organismes et la nature du prêt. Ce qui signifie qu'un retraité de 65 ans peut tout à fait envisager un regroupement sur 15 à 20 ans.
Mieux encore : les retraités présentent un profil qui peut rassurer les banques. Leur pension est un revenu stable, prévisible, non soumis au risque de chômage. C'est un atout réel dans l'analyse d'un dossier.
Les conditions d'éligibilité sont les suivantes :
- Disposer de revenus réguliers et justifiables : pension de retraite de base, retraite complémentaire (Agirc-Arrco), pension de réversion, revenus fonciers, rentes viagères.
- Respecter un taux d'endettement inférieur à 35 % des revenus nets après l'opération (seuil fixé par le Haut Conseil de Stabilité Financière).
- Présenter un historique bancaire sain : absence de rejets de prélèvements, de découverts fréquents ou d'incidents de paiement récents.
- Être en mesure de souscrire une assurance emprunteur adaptée à son âge et à son état de santé.
Quels crédits peut-on regrouper ?
Presque tous les types de prêts peuvent être intégrés dans un regroupement de crédits, quelle que soit leur nature :
- Crédit immobilier (résidence principale, secondaire, investissement locatif)
- Crédit à la consommation : prêt auto, prêt travaux, prêt personnel
- Crédits renouvelables (revolving)
- Découvert bancaire persistant
- Dettes fiscales ou retards de paiement dans certains cas
Sources : economie.gouv.fr
Les avantages concrets du regroupement à la retraite
Dans ce contexte de revenus réduits, le regroupement de crédits agit directement sur le seul poste que vous pouvez restructurer : vos mensualités de remboursement.
- Une mensualité réduite. En fusionnant tous vos prêts en un seul, votre mensualité globale diminue — parfois de 30 à 60 % selon votre situation. Vos revenus peuvent alors couvrir vos charges sans rogner sur votre quotidien.
- Une gestion simplifiée. Une seule date de prélèvement, un seul interlocuteur, un seul taux. Finies les jongleries entre différents organismes à des échéances différentes.
- Un reste à vivre plus confortable. En abaissant votre taux d'endettement, vous retrouvez une marge de manœuvre pour faire face aux imprévus ou financer un nouveau projet : travaux d'adaptation du logement, aide à vos enfants ou petits-enfants, voyage.
- Un financement complémentaire possible. Si vous souhaitez financer un nouveau projet mais que vos crédits en cours bloquent votre capacité d'emprunt, le regroupement permet d'intégrer une enveloppe de trésorerie supplémentaire.
Le point de vigilance : l'assurance emprunteur
C'est le sujet sur lequel les retraités doivent être particulièrement attentifs. Plus l'emprunteur est âgé, plus l'assurance emprunteur peut être coûteuse — et dans certains cas, ses garanties peuvent être limitées (exclusions de maladies préexistantes, délais de carence, surprimes liées à l'âge).
Bonne nouvelle : la Loi Lemoine 2022 – texte officiel, en vigueur depuis 2022, permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais, à condition de proposer un contrat offrant des garanties équivalentes à celles exigées par la banque. Cette liberté permet de faire jouer la concurrence et de réduire sensiblement le coût de l'assurance.
Un courtier spécialisé est particulièrement utile sur ce point : il connaît les assureurs qui proposent des contrats adaptés aux profils seniors, et peut négocier des conditions que vous n'obtiendriez pas seul face à votre banque.
Sources : HCSF
Faut-il attendre ou agir maintenant ?
La meilleure stratégie est souvent d'anticiper — idéalement avant le passage effectif à la retraite. Restructurer ses dettes alors que vous percevez encore un salaire facilite l'analyse du dossier et peut permettre d'obtenir de meilleures conditions.
Si vous êtes déjà à la retraite et que vos mensualités pèsent sur votre budget, il n'est pas trop tard. Les établissements spécialisés étudient chaque situation au cas par cas, en tenant compte de l'ensemble de vos ressources : pension principale, retraite complémentaire, revenus locatifs, épargne disponible.
En 2025-2026, les conditions de marché sont favorables : le taux moyen des crédits reste mesuré selon la Banque de France – taux moyens 2025, et les banques ont retrouvé de la souplesse pour financer des dossiers, y compris chez les profils seniors.
En résumé
Être retraité avec plusieurs crédits en cours, ce n'est pas une fatalité. La retraite peut rimer avec sérénité financière, à condition de prendre les bonnes décisions au bon moment. Le regroupement de crédits est une solution solide, accessible dès 60 ans et bien au-delà, qui permet d'adapter vos charges à votre nouvelle réalité budgétaire.
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